Čo čaká sprostredkovateľov

finančných služieb a čo ich neminie? Ministerstvo financií SR v úzkej spolupráci s Národnou bankou Slovenska

Ponuka vzdelávacích aktivít

Vzdelávacie aktivity uskutočňuje naša asociácia na základe požiadaviek a objednávky člena a na témy ...

Ponuka prednášok

dovoľujeme si Vás osloviť s ponukou prednášok – školení, ktoré sú určené najmä obchodným zástupcom firiem, manažérom ...

Čo čaká sprostredkovateľov finančných služieb a čo ich neminie?

Ministerstvo financií SR v úzkej spolupráci s Národnou bankou Slovenska prednieslo návrh zákona o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve, ktorý predstavuje normu jedinečnú a ambicióznu a to nielen na slovenské spoločenské pomery.

Jedinečnosť a ambicióznosť tohto návrhu spočíva predovšetkým v zámere vytvoriť jednotnú právnu úpravu finančného sprostredkovania a finančného poradenstva komplexne upraviť a získať pod dohľad Národnej banky Slovenska všetkých sprostredkovateľov a poradcov podnikajúcich na trhu finančných služieb, čím sa dostávame do popredia v rámci Európskej únie.

Ostatné členské štáty regulujú finančné sprostredkovanie a finančné poradenstvo skôr viacerými parciálnymi normami, ale predovšetkým sa väčšina partnerských krajín nachádza v štádiu odborných diskusií navrhovateľov legislatívy a odbornej verejnosti o regulácii, jej obsahu a prípadných dopadoch na toto podnikateľské prostredie. Spoločným znakom, či cieľom je však rozhodne identifikovateľná snaha o zvýšenie, ba dokonca zákonné zabezpečenie ochrany spotrebiteľa služieb na finančnom trhu. K tomuto cieľu sa prihlásila vláda Slovenskej republiky, ktorá 1.8.2007 na svojom zasadnutí schválila Koncepciu ochrany spotrebiteľa v oblasti finančných služieb, zabezpečenia finančného vzdelávania a regulácie sprostredkovateľskej a poradenskej činnosti na finančnom trhu.

V období od schválenia vládnej koncepcie do 31.8.2008 sa uskutočnila verejná diskusia medzi ideovými tvorcami koncepcie, navrhovateľmi zákona, podnikateľskou sférou a dokonca i so zástupcami spotrebiteľských fór. Na verejnú diskusiu nadviazal prieskum Ministerstva financií k základným tézam pripravovaného zákona, ktorý spočíval v položení zásadných otázok k obsahu a rozsahu tejto normy, pričom sa tvorcovia zaujímali práve o pohľad odbornej verejnosti. Okrem písomnej komunikácie bola daná možnosť priamej komunikácie na osobných stretnutiach. V máji boli všetky subjekty oboznámené s návrhom znenia zákona, pokračovala verejná diskusia, ktorá umožnila predkladať pripomienky.

Tento intenzívny proces komunikácie medzi navrhovateľmi zákonnej úpravy o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve spôsobil dlho želateľný následok a verejnosť sa mohla potýkať v rámci riadneho medzirezortného pripomienkového konania s návrhom precízne vypracovaným a zobrazujúcim ciele koncepcie vrátane potrieb praxe pre zachovanie podnikateľského prostredia. Evidentne sa preukázalo, že je možné tvoriť návrhy zákonov, ktoré sú dobre a otvorene prediskutované medzi tvorcami a tými, ktorých sa regulácia najviac dotkne bez následkov narušovania toho, čo v praxi už pozitívne funguje. Ministerstvo financií SR zaujalo k príprave zákona profesionálny postoj a precízny prístup, čo je potrebné od počiatku hodnotiť pozitívne.

Cieľ ochrany spotrebiteľa nie je v návrhu zákona potlačený, zvýšia sa nároky na sprostredkovateľov a poradcov a na ich prístup ku klientovi, avšak bez vážneho narušenia tohto podnikateľského prostredia. V neposlednom rade je potrebné spomenúť i nie nepodstatný cieľ – v podnikateľskej praxi je potrebné zamedziť činnosť tých, ktorí vykonávajú finančné poradenstvo a finančné sprostredkovanie bez akejkoľvek odbornej prípravy a mimo dohľadu Národnej banky Slovenska. Nekalé podnikanie pritom možno evidovať najmä v oblasti sprostredkovania investičných služieb.

Čo nás v návrhu zákona o finančnom
sprostredkovaní a finančnom poradenstve
čaká a neminie?

Návrh zákona o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve obsahuje 6 častí. V časti prvej je upravený predmet a rozsah úpravy samotného zákona, presné definovanie finančného sprostredkovania a finančného poradenstva, kategorizácia osôb vykonávajúcich finančné sprostredkovanie alebo finančné poradenstvo.

Zákon definuje finančné sprostredkovanie, finančné poradenstvo, stanovuje vedenie osobitných registrov finančných agentov, finančných poradcov, finančných sprostredkovateľov z iných členských štátov EÚ v sektore poistenia alebo zaistenia a register viazaných finančných agentov. Všetky registre budú vedené centrálne Národnou bankou Slovenska. Prvá časť taktiež jasne vymedzuje na koho sa zákon vzťahuje - prináša reguláciu tých, ktorí sprostredkovanie a poradenstvo na finančnom trhu vykonávajú ako podnikanie s výnimkou sprostredkovateľov leasingu. Pri rozvoji finančného leasingu však vyvstáva ako aktuálna otázka, prečo by mali byť spod regulácie týmto zákonom vyňatí práve títo sprostredkovatelia.

Návrh zákona sa dotýka primerane aj tých, ktorí pôsobia ako zamestnanci finančných inštitúcií, avšak bez osobitnej evidencie v registroch ale v rozsahu povinnosti finančnej inštitúcie garantovať odbornú prípravu pri výkone tohto povolania. Zákon vo svoje prvej časti definuje prvý krát pojem finančné poradenstvo, ktoré nemožno stotožňovať s užšie chápaným investičným poradenstvom poskytovaným obchodníkmi s cennými papiermi podľa osobitného zákona. Taktiež je v prvej časti dôležitý pojmový aparát navrhnutý v § 4, v ktorom sa okrem iného určujú finančné sektory – poistenie a zaistenie, investičné služby, doplnkové dôchodkové sporenie, vkladové produkty a dlhové produkty.

Takéto určenie sektorov sa stáva rozhodujúcim aj pre vedenie registrov sprostredkovateľov v druhej časti zákona. V prvej časti návrhu je rozhodne potrebné zobrať na zreteľ znenia § 6 až § 12, ktoré kvalifikujú osoby vykonávajúce sprostredkovanie alebo finančné poradenstvo do nasledujúcich kategórií:

§ 6 – obsahuje všeobecnú definíciu podľa ktorej je finančný agent osobou, ktorá môže vykonávať sprostredkovanie v rozsahu závislom od svojej odbornej prípravy ako samostatný finančný agent, viazaný finančný agent, podriadený finančný agent, jedná sa tu o návrh všeobecnej definície sprostredkovateľa,
§ 7 – samostatný finančný agent je osobou, ktorá môže vykonávať sprostredkovanie pre viaceré finančné inštitúcie v rovnakom čase,
§ 8 – viazaný finančný agent je osobou, ktorá môže v rovnakom čase vykonávať sprostredkovanie v jednom sektore najviac s jednou finančnou inštitúciou,
§ 9 – podriadený finančný agent je osobou, ktorá pracuje pre samostatného agenta na základe zmluvy, v rovnakom čase môže mať takúto zmluvu najviac s jedným samostatným agentom,
§ 10 – finančný poradca je osobou, ktorá vykonáva finančné poradenstvo. Zákon pritom striktne určuje nezlučiteľnosť finančného sprostredkovania s finančným poradenstvom,
§ 11 – tu sa otvárajú podmienky pre výkon činnosti finančného sprostredkovateľa z iného členského štátu v sektore poistenia alebo zaistenia, ktorý na rozdiel od sprostredkovateľov so sídlom na území Slovenskej republiky môžu vykonávať i poradenstvo. Z toho evidentne vyvstáva ďalšia otázka o rovnosti podmienok podnikania domácich a zahraničných subjektov.
§ 12 – viazaný investičný agent, je osobou, ktorá má nahradiť doteraz pôsobiacich viazaných agentov - sprostredkovateľov investičných služieb, ktorí svoju činnosť vykonávajú podľa § 61 zákona o cenných papieroch a investičných službách.

K otázke výkonu finančného poradenstva je potrebné uviesť, že sa nejedná o činnosť, ktorá je spojená s odborným poradenstvom obmedzeným vzťahom ku konkrétnemu finančnému produktu, ktorým má byť predmetom sprostredkovania v činnosti agentov. Takto obmedzené poradenstvo budú môcť vo svojej praxi naďalej poskytovať aj finanční agenti.

Druhá časť zákona Register sa venuje návrhu vedenia registrov, podregistrov a zoznamov v centrálnej evidencii Národnej banky Slovenska. Registre sa delia na podregistre podľa jednotlivých sektorov a podregistre sa delia na zoznamy agentov vykonávajúcich sprostredkovanie v tom-ktorom sektore. Navrhuje sa, aby každá osoba, ktorá vykonáva sprostredkovanie mohla byť v rovnakom čase evidovaná iba v jednom zo zoznamov s možnosťou registrácie pre viac sektorov. Druhá časť následne veľmi precízne stanovuje podmienky na výkon zápisu do registra, jeho zmeny, či zrušenia zápisu.

Tretia časť návrhu zákona je časťou, ktorá má smerovať k dosiahnutiu cieľa, aby na finančnom trhu skutočne pôsobili dôveryhodné, odborne fundované osoby s dostatočnými znalosťami, praxou a vlastnou zodpovednosťou. Tretia časť zákona určuje podmienky na vykonávania finančného sprostredkovania a finančného poradenstva. Každý sprostredkovateľ a poradca musí mať na svoju činnosť povolenie Národnej banky Slovenska a splniť podmienky odbornej prípravy absolvovaním príslušného stupňa vzdelania, absolvovaním osobitného finančného vzdelávania, absolvovaním odborných skúšok certifikovanou autoritou a absolvovaním odbornej praxe. Pre každý druh agenta sú navrhované osobitné podmienky, pričom finančný poradca sa považuje v zmysle návrhu za osobu disponujúcu najvyšším stupňom vzdelanosti, odbornej spôsobilosti a praxe. Predpokladá sa v konečnom dôsledku, že podnikanie v oblasti finančného poradenstva budú schopné splniť iba právnické osoby.

V ustanovení § 21 sa určujú 4 stupne odbornej spôsobilosti:
a) Základný stupeň odbornej spôsobilosti pre viazaných agentov, vyžaduje len ukončené stredoškolské vzdelanie a osobitné finančné vzdelávanie pre každý sektor, v ktorom chce pôsobiť po troch mesiacoch od zápisu do registra
b) Stredný stupeň odbornej spôsobilosti pre podriadených finančných agentov vyžaduje stredné odborné vzdelanie, 2 roky odbornej praxe v príslušnom sektore, osobitné finančné vzdelávanie a odbornú skúšku po uplynutí lehoty 2 rokov od zápisu do príslušného registra, alebo vysokoškolské vzdelanie a odborná skúšku,
c) Vyšší stupeň odbornej prípravy pre samostatných finančných agentov vyžaduje stredné odborné vzdelanie, 5 ročnú odbornú prax v príslušnom sektore, odbornú skúšku a absolvovanie osobitného finančného vzdelávania, alebo úplné stredné vzdelanie, 3 ročnú odbornú prax v príslušnom sektore, odbornú skúšku a absolvovanie osobitného finančného vzdelávania, alebo vysokoškolské vzdelanie, 3 ročnú odbornú prax v príslušnom sektore, a odbornú skúšku,
d) Najvyšší stupeň odbornej spôsobilosti pre finančných poradcov vyžaduje úplné stredné vzdelanie, 10 ročnú odbornú prax v príslušnom sektore, odbornú skúšku s certifikátom a absolvovanie osobitného finančného vzdelávania pre každý sektor, v ktorom bude osoba oprávnená poskytovať finančné poradenstvo, alebo vysokoškolské vzdelanie, 5 ročnú odbornú prax v príslušnom sektore, a odbornú skúšku s certifikátom.
Práve účinkom uplatnenia podmienok tejto časti zákona sa má dosiahnuť vysoká kvalita a transparentnosť podnikania finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov. Tí, ktorí nebudú registrovaní za zákonom určených podmienok Národnou bankou Slovenska budú vykonávať nekalé podnikanie, ktoré bude postihnuteľné týmto zákonom i trestným zákonom zrejme jasným naplnením skutkovej podstaty trestného činu nedovoleného podnikania.

K zvýšeniu transparentnosti finančného trhu a ochrany spotrebiteľov má prispieť nie nepodstatnou mierou definovanie pravidiel činnosti vo vzťahu ku klientom, ktoré sú obsiahnuté v štvrtej časti návrhu zákona. Zásada poctivého obchodného styku, odborná starostlivosť a konanie v záujme klienta tvoria elementárne zásady. Doplňuje ich trvalá starostlivosť o odbornú pripravenosť sprostredkovateľov a ich viazaných agentov, ale aj informačná povinnosť voči zisteným nedostatkom, informačná povinnosť agenta voči klientovi o nákladoch finančných produktov o sprostredkovávanom produkte a jeho podstate a v neposlednom rade bude v praxi novinkou posudzovanie klientov spôsobom obdobným ako u obchodníkov s cennými papiermi na klientov profesionálnych a neprofesionálnych so stanovením osobitných prístupov starostlivosti o nich. Navyše každý finančný agent a finančný poradca budú musieť viesť pomerne podrobnú evidenciu o všetkých právach a záväzkoch dohodnutých medzi nimi a klientom, záznamy o fázach sprostredkovania a spracovanie ročných výkazov samostatnými agentami a finančnými poradcami o výkone svojej činnosti. Evidencia má byť archivovaná po celú dobu účinnosti sprostredkovanej zmluvy, najmenej však 10 rokov ak sa týka práv a záväzkov dohodnutých medzi sprostredkovateľom, resp. finančným poradcom a jeho klientom, ak sa týka výkonu sprostredkovania alebo poradenstva archivácia sa navrhuje v lehote piatich rokov. Vedenie tejto evidencie bude slúžiť aj pre efektívny výkon dohľadu, ktorý je definovaný v predposlednej piatej časti zákona, kde sa zakladá možnosť okrem ukladania opatrení na odstránenie a nápravu zistených nedostatkov aj tradičná možnosť udelenia peňažnej sankcie do výšky 200 000 eur a odobratie povolenia na výkon činnosti. Národná banka bude taktiež evidovať zmluvy uzavreté medzi sprostredkovateľmi a finančnými inštitúciami.

Šiesta časť zákona sa venuje výkonu prechodným, spoločným a záverečným ustanoveniam, kedy v § 39 sa jasne určujú lehoty, do kedy sa budú musieť sprostredkovatelia prispôsobiť novému zneniu zákona. Povinnosť prispôsobiť sa zákonu sa navrhuje do 31.12.2010. Pre plnenie podmienok absolvovania osobitného finančného vzdelávania sú termíny prispôsobenia určené v závislosti od stupňa odbornej spôsobilosti a to pre stredný stupeň do 31.3.2011, pre vyšší do 30.6.2011 a pre najvyšší stupeň do 30.9.2011. Sprostredkovateľom poistenia a zaistenia, a sprostredkovateľom investičných služieb je potrebné pripomenúť, že zákon č. 340/2005 Z.z. a § 61 v zákone č. 566/2001 Z.z., na základe ktorých dnes vykonávajú svoju činnosť, budú zrušené. Tento návrh zákona nie je totiž jediným, ktorý súvisí s reguláciou finančného sprostredkovania a finančného poradenstva. Naň nadviaže bezprostredne zákon o ochrane spotrebiteľa a o finančnom vzdelávaní, ktorého následkom má vzniknúť finančná akadémia majúca súvis s osobitným finančným vzdelávaním sprostredkovateľov a poradcov ale aj inštitút ombudsmana ako verejného ochrancu práv spotrebiteľov finančných služieb.
Keďže k myšlienke ochrany spotrebiteľa finančných služieb sa prihlásili všetky spoločnosti, ktoré na trhu sprostredkovania zohrávajú rozhodujúcu úlohu a sú spoločne združené v Asociácii finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov je ich spoločným cieľom naďalej zotrvať v otvorenej diskusii s Ministerstvom financií SR a Národnou bankou Slovenska s vidinou prípravy rovnako kvalitného návrhu zákona nadväzujúceho bytostne na terajší návrh zákona o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve. Bude však rozhodne právne náročnejší a to viac sme naplnení očakávaniami. Očakávaniami rovnakej profesionality, aká sa prejavila na strane spracovateľov a navrhovateľov tohto zákona o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve.

● Home ● Etický kódex ● Orgány AFISP ● Členovia AFISP ● Ochrana klienta ● Kontaktné údaje